聚焦支農支小 小貸大有可為
來源：中國銀行保險報
發布時間：2022.02.11
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1月29日，人民銀行發布2021年小貸公司統計數據。截至2021年末，小貸公司貸款余額9415億元，較上年同期增長5.9％。有行業人士表示，當前小貸公司與商業銀行正在形成錯位競爭的關系，總體來看，在滿足我國多層次金融需求方面還存在廣闊的發展空間。
身份尷尬
根據人民銀行此前發布的相關統計，自2010年起，全國小貸公司數量逐年上升，在2015年三季度末達到峰值8965家，之后便呈現下滑趨勢。截至2021年12月末，全國共有小貸公司6453家，較當年三季度末的6566家進一步“縮水”，減少113家；相比2015年巔峰時刻，更是減少2000余家。
對此，中國農業大學教授何廣文表示，小貸公司數量下滑主要來自三方面原因：一是因為市場需求轉型和金融供給側競爭的加劇，部分小貸公司因自身風險控制不到位、經營不善而退出市場；二是股東進行產業轉型，發現了更好的投資機會而退出該行業；三是一些股東本身就是財務投資者，在實現盈利后便退出小貸行業。
除了企業盈利對小貸公司產生影響外，小貸公司自身的身份也困擾著行業發展。
2008年，原銀監會下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》。小貸公司被定義為由地方金融監管部門審批、監管，由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾存款，經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。
雖然小貸公司從事的是金融業務，但因為小貸公司均需向所在地工商部門登記，其在稅收方面均按一般服務型工商企業標準繳納。如2018年，財政部、國家稅務總局出臺《關于金融機構小微企業貸款利息收入免征增值稅政策的通知》，明確對金融機構向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款取得的利息收入免征增值稅，但小貸公司始終未能享受到金融機構同等的優惠。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司負責人張宏亮表示，小貸公司作為面向小型企業、微型企業和個體工商戶發放小額貸款的“地方金融機構”，始終未能享受到與商業銀行等金融機構同等的財稅扶持政策。他希望，有關部門在制定及執行扶持小微民營企業的相關政策時，能認可小貸公司作為金融企業（金融機構）的身份，與金融企業（金融機構）享受同樣的優惠政策，進一步增強小貸公司可持續性經營，為服務地方民營經濟發展作出更大的貢獻。
多家小貸公司相關負責人也表達了類似的觀點：無法享受與金融機構相同的稅收政策在一定程度上制約著小貸行業發展。
與此同時，身份問題困擾著小貸公司。2020年8月20日，《最高人民法院關于修改<關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定>的決定》明確，以人民銀行發布的一年期LPR（貸款市場報價利率）的4倍為標準，確定民間借貸利率的司法保護上限，此舉引發行業討論。最終，在2020年末關于新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復中，最高法明確表示，經征求金融監管部門意見，由地方金融監管部門監管的小貸公司等7類地方金融組織，屬于經金融監管部門批準設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
洛陽華澤小額貸款有限公司總經理喬斌表示，在2020年末最高法關于新民間借貸司法解釋適用范圍批復出來之前，部分客戶曾提出要求降低貸款利率，公司正常經營受到一定影響。“如果小貸公司金融機構的身份早些明確，行業發展可以更順利。”喬斌表示。
差異化競爭
雖然身份問題困擾著小貸行業，但經歷近十年發展，小貸公司還是找到了自己的市場定位。
長期以來，小貸公司因利率普遍高于商業銀行，給許多人以“高利貸”并且與商業銀行搶客戶的錯覺。但在實際采訪過程中發現，小貸公司往往會運用高效、靈活的優勢與銀行形成差異化競爭。
廣州TCL互聯網小額貸款有限公司董事長童澤恒表示，對于許多小微企業，往往在采購貨物時急需資金，如果審批流程長，則無法滿足時效性需求。“大多數業務從接單開始3天之內就能完成放款，對于一些加急的業務1天就可以。”童澤恒表示。
張宏亮表示，希望和銀行客戶進行合作。如，銀行貸款占小微企業對外融資的80%—90%，剩余10%—20%由小貸公司以中低成本資金補充，可以幫助企業形成更加全面的融資來源、建立更加科學合理的融資結構。銀行對于抵押物的要求比較高，小貸公司的選擇面更廣、靈活度更高，可以較好地做銀行的補充。此外，小貸公司對客戶的附屬要求少，融資服務較為靈活便捷，有利于降低客戶的綜合融資成本。
對于首次接觸、符合公司放款條件的客戶，江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的放款周期約為兩周時間；對于老客戶，他們的放款周期往往能壓縮至2-3天。
喬斌則認為，小貸公司生存之道實際上就是靈活、快捷、高效，與銀行存在錯位競爭的關系，如對于暫時有一定風險且不符合銀行要求的客戶，可以先通過小貸公司進行融資；待企業實力進一步增強后，再通過商業銀行進行融資。
廈門誠泰小額貸款股份有限公司總經理黃劍輝表示：“在資金價格方面，我們可能無法與商業銀行競爭，但對于市場上存在的短期臨時性資金需求，我們就有機會為企業提供相應的服務。小貸公司可以根據客戶經營特點和需求，預審批相應的授信額度，以備臨時性的資金需求。同時，我們也會通過設置‘隨借隨還’等方式，最大限度降低客戶資金成本。”
服務小微
隨著小貸公司市場定位逐漸清晰，服務實體經濟能力也日益增強。人民銀行公布最新數據顯示，經濟相對發達的重慶、廣東、江蘇等3個省（直轄市）是小貸公司投放信貸余額最高之地。
在發展中，小貸公司逐步形成了服務實體經濟的特色。
江蘇信保科技小額貸款股份有限公司的客戶主要以中小微民營企業為主。截至2021年12月末，公司已累計為江蘇省3400多家中小企業發放貸款230億元；同時，與其母公司江蘇信保集團通過“園區保”綜合金融服務模式，為園區成長型企業提供全周期、多選擇的金融解決方案，有效解決中小企業貸不到、貸不足、貸不快的問題。
無獨有偶，接受采訪的另外幾家小貸公司具備同類特色和優勢。“小貸公司利用其在地緣、人緣和血緣上的優勢，支持了所在地區的實體經濟發展。未來小貸公司發展的空間將會非常廣闊。”何廣文表示。
“金融是分層次的，任何一類金融機構都無法滿足市場上所有的融資需求。小貸公司還要進一步細分市場客戶，助力中小微企業成長。”喬斌表示。
易觀高級分析師蘇筱芮認為，對于小貸公司而言，生存關鍵是精細化運營，應從客群定位、風控流程、貸后管理等方面練好“內功”。蘇筱芮希望，小貸公司堅守定位，利用自身金融“毛細血管”優勢，在支農支小領域發揮充分作用。
