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  小微信貸業(yè)務(wù)離不開政府與銀行的支持。近年來，我國出臺(tái)各種政策支持小微企業(yè)發(fā)展，監(jiān)管部門高度重視銀行的小微業(yè)務(wù)，其中監(jiān)管評(píng)價(jià)覆蓋了商業(yè)銀行小微信貸投放、體制機(jī)制建設(shè)、重點(diǎn)監(jiān)管政策落實(shí)等多個(gè)方面。銀行業(yè)為滿足政策和監(jiān)管方面的要求，不斷加大小微企業(yè)的金融服務(wù)力度，制定更加靈活和適應(yīng)小微企業(yè)需求的信貸政策，包括降低貸款門檻、簡化審批流程和提供更有競(jìng)爭力的利率等。謝欣、王劍和劉子昂三位專家認(rèn)為，為進(jìn)一步幫助小微企業(yè)走出融資困境，我們需要考慮過去所留下來的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)今時(shí)代的特點(diǎn)，積極探索線上和線下相結(jié)合的模式，加大對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)的投入與支持。

  三位專家分析了不同類型銀行的特點(diǎn)，提出應(yīng)采取不同的策略來開展小微信貸業(yè)務(wù)。

  大型銀行具有廣泛的客戶基礎(chǔ)，但線下人員有限，難以深入服務(wù)客戶群體，客戶黏性也相對(duì)較低。因此，大型銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身資金成本低、成本控制能力強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，加大線上服務(wù)的拓展力度，以標(biāo)準(zhǔn)化的線上化服務(wù)為主，僅對(duì)于部分額度較高、復(fù)雜性客戶可線下觸達(dá)驗(yàn)證，充分挖掘市場(chǎng)潛力，提供更安全、高效的小微金融服務(wù)。

  中小銀行在開展小微信貸業(yè)務(wù)時(shí)，不宜完全依賴線上模式，應(yīng)采用線上線下結(jié)合的業(yè)務(wù)模式。中小銀行可以利用本土化優(yōu)勢(shì)，在本地客戶群體中發(fā)揮主力軍的作用?？梢酝ㄟ^線下渠道與客戶建立更緊密的聯(lián)系，獲得各類非標(biāo)準(zhǔn)化的軟信息，提供更加個(gè)性化的服務(wù)，加強(qiáng)客戶關(guān)系的黏性。

  對(duì)于一些區(qū)域性小型銀行而言，由于地域限制，大數(shù)據(jù)技術(shù)在某些地區(qū)的數(shù)據(jù)收集準(zhǔn)確度和可靠性可能受到影響。在這種情況下，不能忽視線下模式的優(yōu)勢(shì)?；鶎訕I(yè)務(wù)員可以利用線下模式提高對(duì)小微企業(yè)信息的收集效率，并對(duì)獲取的相關(guān)信息進(jìn)行更系統(tǒng)、更準(zhǔn)確地處理。這樣，在根據(jù)經(jīng)驗(yàn)分析客戶的還款能力和還款意愿時(shí)，可以做出更準(zhǔn)確的授信決策。

  小微客戶相對(duì)于大中型客戶，借款人社會(huì)信用基礎(chǔ)較為薄弱，“硬信息”財(cái)務(wù)信息失真度較高。專家們認(rèn)為，利用數(shù)據(jù)挖掘與數(shù)據(jù)分析的技術(shù)，就可以利用大量曾經(jīng)難以獲取的軟信息。軟信息可以提供關(guān)于客戶經(jīng)營狀況、行業(yè)走向、行為品行等方面的資料，與硬信息結(jié)合可以更好地評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)。通過注重軟硬信息的結(jié)合，可以更全面地了解客戶的真實(shí)情況，減少誤判和風(fēng)險(xiǎn)。軟信息可以彌補(bǔ)硬信息的不足，了解借款人生活習(xí)慣、貸款態(tài)度、家庭狀況、金錢觀及工作與收入等，能深入揭示客戶的還款能力和穩(wěn)定性，從而更準(zhǔn)確地判斷客戶的信用狀況和還款能力，避免向高風(fēng)險(xiǎn)客戶發(fā)放貸款，從而優(yōu)化資金利用效率，提高資金的回籠率。

  同時(shí)，軟硬信息的結(jié)合也可以提高審批的效率，減少不必要的審批時(shí)間和成本。充分利用軟硬信息，可以減少不良貸款的發(fā)生，提高審批的效率，可以實(shí)現(xiàn)更準(zhǔn)確、高效和安全的信貸業(yè)務(wù)，為企業(yè)和機(jī)構(gòu)帶來更多利益和長期發(fā)展的機(jī)會(huì)。

  為了解決小微信貸運(yùn)營成本較高的難題，近些年很多中小銀行都在積極探索社區(qū)化、網(wǎng)格化經(jīng)營模式，繪制營銷地圖，將行政村、社區(qū)、街道、商圈、專業(yè)市場(chǎng)等區(qū)域分為若干網(wǎng)格，將每一位潛在客戶納入網(wǎng)格化服務(wù)體系，通過整合網(wǎng)格內(nèi)客戶的集群信息，分片分區(qū)域落實(shí)到每個(gè)客戶經(jīng)理，明確職責(zé)和分工，避免出現(xiàn)重疊和空白，實(shí)現(xiàn)批量化獲客、精細(xì)化管理，提高網(wǎng)點(diǎn)的點(diǎn)均產(chǎn)能。

  三位專家認(rèn)為，這種零售業(yè)務(wù)批量做的邏輯，不鼓勵(lì)對(duì)單客進(jìn)行游擊戰(zhàn)，鼓勵(lì)在網(wǎng)格內(nèi)通過關(guān)鍵人，借力營銷活動(dòng)進(jìn)行批量式營銷，通過深耕模式下對(duì)客群進(jìn)行分層管理，普訪與精訪相結(jié)合，深挖洞、廣積糧，一定程度上可以緩解一部分小微信貸領(lǐng)域這種勞動(dòng)密集型的模式的產(chǎn)能瓶頸。有些深耕社區(qū)的特色經(jīng)營模式，還可以帶動(dòng)綜合化營銷，派生出其他中間業(yè)務(wù)和收入，力求達(dá)到較高的客戶覆蓋率和收益。