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1．身份確立，珍惜牌照

小額貸款公司自成立以來，身份地位不明確，一直困擾著小額貸款公司的發(fā)展，法院在受理小額貸款公司案件時(shí)，一直以民間借貸糾紛立案，法院或者被告人也會提出小額貸款公司是否是自有資金、職業(yè)放貸人等諸多資格審查問題。同時(shí)，部分小額貸款公司的不合規(guī)經(jīng)營，也給整個(gè)行業(yè)抹黑。

隨著最高院的批復(fù)，小額貸款公司的地位明確為由地方金融監(jiān)管部門監(jiān)管的地方金融組織，小額貸款公司在訴訟時(shí)，終于享受到銀行類的同等待遇，金融借款合同糾紛立案，法院在審判上也給予了更多的信任與支持。國家在政策上認(rèn)可了小額貸款公司的金融組織身份，法院在案件受理上也給了小額貸款公司信任與支持。同時(shí)，新設(shè)立的小額貸款公司面臨嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，這就要求現(xiàn)存的小額貸款公司要珍惜經(jīng)營資格與自身地位，在法律法規(guī)框架內(nèi)開展業(yè)務(wù)，為整個(gè)小額貸款公司行業(yè)的發(fā)展添磚加瓦。

2．擁抱監(jiān)管，合規(guī)經(jīng)營

嚴(yán)格監(jiān)管可以讓小額貸款公司告別野蠻生長，審視自身問題，做到有則改之，無則加勉。監(jiān)管的結(jié)果是逐步淘汰一批不合規(guī)、不守法的小額貸款公司，讓一批制度健全、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司存活下去。此外，市場空間為服從監(jiān)管、遵紀(jì)守法、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司提供了廣闊的發(fā)展前景。面對監(jiān)管，小額貸款公司需要正視自身可能存在的問題，按照監(jiān)管要求，做到有針對性、有計(jì)劃、有節(jié)奏的調(diào)整、改變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營計(jì)劃，做到經(jīng)得起越來越細(xì)致，越來越嚴(yán)格的監(jiān)管審查，讓小額貸款公司持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營。

3．誠信經(jīng)營，業(yè)務(wù)真實(shí)

一方面，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、尤其是5G應(yīng)用上的萬物互聯(lián)，信息更加公開透明；另一方面，小額貸款公司與客戶的關(guān)系，從強(qiáng)勢轉(zhuǎn)為平等，監(jiān)管對貸款的要求也更加細(xì)化，要求小額貸款公司做到誠信經(jīng)營，做到業(yè)務(wù)真實(shí)。今年，金融行業(yè)在整改合同中利率的相關(guān)規(guī)定，要求必須明示年化貸款利率，這是要求小額貸款公司要誠信經(jīng)營，也明確小額貸款公司有告知客戶的權(quán)利與義務(wù)。小額貸款公司只有做到客戶資料齊全、手續(xù)完備、業(yè)務(wù)真實(shí)、信息透明，才能實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控，穩(wěn)健經(jīng)營。

4．與時(shí)俱進(jìn)，金融創(chuàng)新

隨著銀行業(yè)務(wù)下沉，其客戶群體和小額貸款公司逐步重合，嚴(yán)重?cái)D壓小額貸款公司的生存空間，小額貸款公司在“錯(cuò)位經(jīng)營”的道路上，獲客越來越窄，經(jīng)營成本越來越高，存活不易，需要在經(jīng)營上不斷調(diào)整創(chuàng)新，適應(yīng)市場的變化。《江蘇省地方金融條例》第五十四條提出：鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)、地方金融組織在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下發(fā)展供應(yīng)鏈金融。

宿遷市宿城區(qū)恒生農(nóng)村小額貸款有限公司依托集團(tuán)優(yōu)勢，在產(chǎn)業(yè)鏈與供應(yīng)鏈尋找經(jīng)營方向，已推出應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、票據(jù)質(zhì)押貸款，有效發(fā)展了小額貸款業(yè)務(wù)，既開拓了業(yè)務(wù)，又解決了客戶融資難問題，更為地方財(cái)政增加稅收，一舉三得。

5．堅(jiān)持小額，降低稅負(fù)

小額貸款公司總是抱怨稅務(wù)負(fù)擔(dān)重，其實(shí)小額貸款公司不僅要鉆研經(jīng)營上的法律問題，也要研究經(jīng)營中稅務(wù)上的法律問題，國家在稅收上給予了小額貸款公司一些優(yōu)惠政策。如國家稅務(wù)總局相關(guān)文件規(guī)定：自2017年1月1日至2023年12月31日，小額貸款公司取得的農(nóng)戶小額貸款利息收入，免征增值稅，在計(jì)算應(yīng)納稅所得額時(shí)，按90%計(jì)入收入總額。該政策與監(jiān)管要求相輔相成，小額貸款公司要堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展普惠金融，堅(jiān)持小額、分散，這樣才能夠降低稅務(wù)負(fù)擔(dān)，降低經(jīng)營成本。未來，國家也會在政策上，給予合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司更多的稅收優(yōu)惠。

6．懇請監(jiān)管，創(chuàng)新開拓

監(jiān)管必須有利于企業(yè)的生存和發(fā)展，長期以來小額貸款公司行業(yè)沒有明確的發(fā)展方向和定位，一直在摸索中前行。同時(shí)，由于市場定位、客戶質(zhì)量、風(fēng)控水平、信息不對稱、處置手段單一等眾多原因，小額貸款公司與銀行有著不同的經(jīng)營模式，懇請監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會為小額貸款公司發(fā)展出謀獻(xiàn)策，制定出具有前瞻性、符合小額貸款公司行業(yè)實(shí)際情況的行業(yè)準(zhǔn)則和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

如不良貸款的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，銀行五級分類不適用于小額貸款公司，小額貸款公司的資金來自股東自有資金，沒有溢出風(fēng)險(xiǎn)，評價(jià)不良貸款要從抵質(zhì)押物的質(zhì)量、價(jià)值、變現(xiàn)率、客戶經(jīng)營情況綜合判斷逾期貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級。實(shí)踐證明，有足額抵押物的貸款，逾期只是時(shí)間概念，不一定是不良貸款。

當(dāng)然，也希望監(jiān)管部門在新業(yè)務(wù)開拓與引導(dǎo)的同時(shí)，增加容忍度，培育發(fā)展空間，逐步做強(qiáng)做大業(yè)務(wù)。

在新監(jiān)管要求下，小額貸款公司已經(jīng)從野蠻生長到如今的穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營，從以前回報(bào)率高、風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，變成正常市場回報(bào)率、風(fēng)險(xiǎn)可控的地方金融組織。在一批被淘汰的小額貸款公司背后，穩(wěn)健經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司正在擁抱監(jiān)管，重塑形象，接受市場的洗禮，不斷更迭客戶，不斷迭代產(chǎn)品，成為金融體系中不可或缺的一部分。未來，小額貸款公司在服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)小微企業(yè)、發(fā)展普惠金融、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中仍將發(fā)揮重要作用，努力成為建設(shè)中國特色社會主義的實(shí)踐者。